Varčevanje od A do Z

Čeprav se september še ni iztekel, pa na vrata že trka mesec oktober, ki tradicionalno velja za mesec varčevanja. Vsekakor je to trenutek, ko se, če ne drugega, marsikdo vpraša, kje bi lahko kaj privarčeval, nekaj malega dal na stran. Vendar pa vse preveč pogosto ostane samo pri mislih, besedah, toliko redkeje dejanjih.
 
Težava je, ko ne vemo, kako začeti, kje in koliko varčevati. Potem se pojavi še vprašanje, če se to sploh splača. Tisoč in eno vprašanje, pri čemer kaj hitro pozabimo, da moramo začeti na začetku; z malimi, premišljenimi koraki. Začeti moramo pri črki A.
 
Zato se bomo tokrat poigrali z abecedo oziroma vsaj z nekaterimi njenimi črkami, ki smo jih tokrat obogatili s konkretnimi nasveti.
 

A – Akcija

 
Najprej potrebujemo načrt, kam želimo priti, kdaj bi želeli priti tja in kako bomo to dosegli. Ena od naših sodelavk je pred leti dobro povedala: »Brez načrta smo kot jadrnica na odprtem morju; odnese nas tja, kamor zapiha veter.« In pri denarju ni dobro, da nas odnaša tja, kamor zapiha veter, saj lahko kaj hitro ostanemo brez njega. Z načrtom se vedno znova opomnimo, kaj je naš primarni cilj. Brez akcije bomo šli težko naprej.

B – Budget

 
Vodenje proračuna ali budgeting. Vemo, da gre za sila dolgočasen proces, vendar je ta izrednega pomena. Brez tega si osebno sploh ne predstavljam, da bi lahko sledili svojim ciljem. Naša današnja finančna slika je osnova za to, da si bomo zastavili finančno sliko, ki jo želimo v prihodnosti. Enostavno moramo vedeti, kam gre naš denar, kakšne so naše navade, da potem spremenimo smer in jo uskladimo s svojimi cilji. Najtežje se je s tem soočiti prvič, ko pa to enkrat postane rutina, si brez tega ne predstavljamo več meseca.
 

C – Cilji

 
Verjeli ali ne, vendar so največkrat naši največji izziv ravno cilji. Nekateri jih sploh nimajo, cilji drugih so glede na finančno sliko nerealni, tretji pa jih imajo preveč. Cilji so izrednega pomena, saj nas motivirajo in nam dajo zagon. Enostavno se moramo vprašati, kaj si sploh želimo. Je to poplačilo dolgov, nakup nepremičnine, pokojnina ali šolanje otrok? Cilj je lahko eden, lahko pa jih je tudi več. Pomembno je, da jih uresničujemo po vrsti. Če imamo na primer dolgove in živimo od plače do plače, potem bi moral biti naš prvi cilj, da privarčujemo za vsaj mesec dni in potem gradimo naprej.
 

Č – Čas teče

 
Z varčevanjem ni smiselno odlašati, saj je z njim vedno težko začeti. Podobno kot pri teku ali hujšanju. Ne smemo čakati na ponedeljek ali na konec meseca, da bomo res začeli. Tega ponedeljka ali meseca namreč verjetno ne bomo dočakali. Takoj moramo namreč začeti delati ustrezne korake, če želimo res kaj privarčevati, sicer nas bo naš največji nasprotnik premagal. Največji nasprotnik smo mi sami sebi. Vedno najdemo preveč izgovorov, zakaj danes še ne bi začeli z varčevanjem in kako bomo začeli, ko bomo imeli višjo plačo, ko otrok ne bo več v vrtcu, ko …  Naenkrat mine leto, dve, 10 in kar naenkrat se znajdemo pred upokojitvijo brez privarčevanih sredstev.
                                                                                                                                                                                    

D – Donos

 
Danes se marsikdo sprašuje, kje varčevati, ko pa so obresti tako nizke. Vendar pa je bolj kot kje varčevati pomembno, kakšen je namen varčevanja. V kolikor je namreč naš cilj dolgoročen, potem se lahko spogledujemo z rešitvami, ki nam omogočajo višji donos. Pri tem pa se moramo zavedati, da to pomeni tudi višje tveganje. Po drugi strani pa moramo paziti, da ne izgubljamo denarja le zato, ker se ne spoznamo na ustrezne rešitve in ne vemo, katere so primerne za posamezni cilj. Za vsak cilj so namreč primerne druge rešitve in teh ne moremo kopirati od soseda ali sodelavca. Vsak izmed nas ima namreč svoj »profil« vlagatelja, drugačno predznanje in ljudje se razlikujemo glede na našo pripravljenost za tveganje.

E – Eliminacija dolgov

 
Limit, kreditne kartice, obročno odplačevanje telefona, gotovinske kredite in podobno štejemo med slabe dolgove, ki se jih moramo čim prej znebiti. Ker so obrestne mere tako visoke, nam jih namreč redko katera naložba lahko pokrije. Poleg tega so to garantirano visoke obrestne mere in naložbe s tako visokimi obrestnimi merami ne obstajajo. Morda vam jih je kdo že kdaj obljubljal, a verjemite, da je šlo res zgolj za obljubo. Ljudje pogosto gledamo na to, kako bi na primer z zmanjšanjem pitja kave prihranili dva evra/dan, po drugi strani pa nas samo limit v višini 1500 evrov stane toliko ali celo več.
 

K – Koliko varčevati

 
Obstaja osnovno pravilo, o katerem sem že pisala. Gre za pravilo 10:10:80, ki nam pove, da bi morali od svojih prihodkov nameniti 10 odstotkov dolgoročnim ciljem, 10 odstotkov kratkoročnim (dopust, zavarovanje avtomobila itd.), razliko v višini 80 odstotkov pa za redne stroške. Ker pa je to za nekatere misija nemogoče, je ključno, da damo vsaj nekaj denarja na stran. Na tak način bomo namreč začeli počasi spreminjati svoje navade in kaj hitro bomo lahko znesek varčevanja povišali. To je namreč veliko bolje, kot pa če se zaženemo in varčujemo na primer 200 evrov mesečno, nato pa si čez tri mesece vse skupaj izplačamo in zapravimo za nekaj, kar je bilo res nujno. Saj vemo, kako to gre. Vedno je lahko kaj nujnega. Prav zato sta ključna disciplina in avtomatično usmerjeno varčevanje.

P – Pohlep

 
Pohlep je težko zaustaviti. Ljudje smo prav neverjetni. Gremo v limit ali celo po kredit z namenom, da bomo investirali v super naložbo, s pomočjo katere bomo čez mesec ali dva toliko obogateli, da nam ne bo več treba delati za denar. Kakšen je končni rezultat? Običajno en velik minus; na računu, pri prijateljih, bližnjih in minus v naši miselnosti, saj se težko sprijaznimo s tem, da bomo morali predvidoma delati do konca svojega življenja. Nikar naj nas ne zaslepijo številke ali obljube. Cilje lahko dosežemo tudi po drugi poti. Ta morda ne bo tako hitra, bo pa varna in nas bo z veliko verjetnostjo pripeljala do želenega cilja.
 

R – Redno spremljanje naložb

 
Tudi to je nekaj, na kar pogosto pozabimo. Ko enkrat določimo cilj in izberemo rešitev za dosego tega cilja, je pomembno, da spremljamo, kje na poti do cilja se nahajamo. Vsa naša varčevanja je potrebno spremljati, saj bomo sicer težko reagirali na dogajanje na trgu. Ljudje imamo navado, da ko se enkrat odločimo za neko obliko varčevanja, to enostavno pustimo in potem morda enkrat letno pogledamo izpis stanja, ki ga prejmemo. To ni pravilen pristop. Naše naložbe ali naš t. i. portfelj je potrebno redno spremljati. Če ga ne znamo sami, si raje poiščimo pomoč. Le na tak način bomo namreč lahko zasledovali strategijo, ki smo jo določili pred varčevanjem. Zagotovo si nihče od nas ne želi, da bi tik pred izplačilom izvedel, da je vrednost premoženja polovična glede na vrednost, ki smo jo vplačali v dobi 20 oziroma 30 let, kajne?

S – Stroški

 
Nenehno moramo stremeti k temu, da so naši življenjski stroški čim nižji. To seveda ne pomeni, da si ničesar ne privoščimo, ampak da z denarjem ravnamo gospodarno. Zakaj bi namreč za elektriko plačevali več, če se lahko odločimo za najcenejšega ponudnika? Enako velja za mobilni telefon, internet, za nakup izdelkov v trgovini in drugo. Prav je, da z denarjem ravnamo na način, kot da ga nimamo, saj bomo v nasprotnem primeru po nepotrebnem najmanj 10 ali celo 20 odstotkov prihodkov mesečno porabili za stvari, ki nam v resnici ne prinašajo zadovoljstva.
 

V – Varnost

 
Ko govorimo o varčevanju, govorimo o varnosti. To je tisti enkraten občutek, ko nisi obremenjen s tem, ali si sploh lahko privoščiš bolniško ali ne. Ko se ne obremenjuješ s tem, ali boš ta mesec dobil plačo ali ne. Na to vrsto varnosti zelo pogosto pozabimo. Ljudje se namreč ne zavedamo, kako pomembno je imeti t. i. likvidnostno vrečo. Gre za tisto posebno vrečo (ne naš transakcijski račun, na katerega prejemamo plačo), v katero posežemo ob izrednih dogodkih, kot so bolezen, izguba službe, nepričakovano popravilo avtomobila itn. Ta preverjeno zmanjšuje finančni stres.

Z – znanje, znanje, znanje

 
»Investiranje v znanje izplača najvišje obresti.« (Benjamin Franklin)
 
V znanje na področju osebnih financ je še kako pomembno investirati, saj nam bo to omogočalo mirno plutje skozi obdobja finančne starosti. Prav tako nam znanja ne more vzeti nihče.
 
Tako kot prvošolčki ne morejo najprej začeti z branjem, preden ne spoznajo črk in osvojijo abecede, tudi mi ne moremo kar začeti z varčevanjem brez osnovnega predznanja. Znati pametno varčevati je namreč danes prava umetnost. Pomembno je vedeti, da se tovrstne umetnosti lahko vsak nauči, če si to le želi, zato le pogumno.