Drugo mnenje: Kredit s fiksno ali s spremenljivo obrestno mero?

Pri vsakem večjem nakupu je vedno na mestu razmislek, kako ga financirati. Prva možnost je ciljno varčevanje in nakup v prihodnosti, druga pa takojšen nakup z najemom kredita. Pri najemu kredita pa je potrebna temeljita analiza, saj ima lahko napačna odločitev dolgotrajne finančne posledice. Ena od takih odločitev je tudi vrsta obrestne mere kredita: fiksna ali variabilna.

Drži, da so obrestne mere trenutno izjemno nizke in so krediti ugodni, vendar je to posledica monetarne politike ECB, in ne odločitve posamezne banke. V primeru dolgoročnih kreditov je odločitev za variabilno obrestno mero podobna odločitvi o najemu kredita v švicarskih frankih. Nekaj časa boste nedvomno na boljšem, kot so posojilojemalci s krediti s fiksno obrestno mero. Vprašajte pa se, ali bomo temu stanju priča naslednjih 5, 10 ali 20 let. Najbolj verjeten odgovor je NE. Centralne banke bodo na neki točki prisiljene v zaostrovanje monetarne politike in to bo pomenilo višji obrok v prihodnje.

Tveganje spremembe obrestne mere je v tem primeru za vas najbolj pomembno, saj lahko le-ta zelo močno vpliva na višino vaše mesečne obveznosti. Trenutne razmere sicer kažejo v prid daljšega obdobja nizkih obrestnih mer, vendar govorimo o obdobju okoli 5 let. V daljšem obdobju so nihanja skoraj zagotovljena in če se sedaj nahajamo na eni nižjih točk v zgodovini, je najverjetneje, da bodo obrestne mere v prihodnje poskočile in ne padle.

Glede na trenutne razlike med fiksno in variabilno obrestno mero, bi ocenil, da je odločitev enostavna. Razlika v višini manj kot enega odstotka je majhna in se lahko zelo hitro obrne vam v škodo. S fiksno obrestno mero pa bi pridobili sigurnost oziroma jasnost glede vaših obveznosti v prihodnje. Vsekakor pa bodite pozorni na pogodbo in to pozorno preberite. Vedno več bank ponuja kredite s fiksno obrestno mero, v pogodbi katerih je določeno, da stranka prevzame del tveganja spremembe obrestne mere. Vsekakor je to bolje, kot če se celotno tveganje prenese na posojilojemalca. Menim pa, da če je le možno, se je tem vrstam določb smiselno izogniti. Banke vedo, da bodo nekoč v prihodnosti obrestne mere ponovno v vzponu, zato bi takrat krediti s fiksno obrestno mero bankam delali izgube in zato želijo imeti možnost spremembe obroka, če pride do možnosti izgube na strani banke.

Na koncu pa še en nasvet: vedno natančno preberite vse člene kreditne pogodbe, pred podpisom pa raziščite ponudbo celotnega trga.
 
________________
Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov nasvet@vzajemci.com. Odgovor strokovnjakov Vzajemci Skupine boste prejeli v treh delovnih dneh preko elektronske pošte.