Recept za napačno sklenitev življenjskega zavarovanja

Tradicionalno življenjsko zavarovanje ljudem prodajajo, medtem ko bi ga morali kupiti sami, če se zavedajo svojih potreb. Agenti uporabljajo desetletja star, dodelan postopek, ki v prvi vrsti ni osredotočen na potrebe stranke, ampak na potrebe prodajalca. Pogosto na tak način kupca prisilijo v nakup drage storitve, ki je zanj v nekaterih primerih tudi nepotrebna. Iz prakse opažam, da velika večina ljudi ali nima sklenjenega življenjskega zavarovanja ali pa ima kritja, ki ne bodo zadostovala za pokrivanje izpada dohodka v primeru najhujšega. Druga negativna posledica vsega skupaj pa je, da večina ljudi nima zaupanja v zavarovanje in meni, da je to nekaj, pri čemer so opeharjeni.

Veliko se nas zavzema za to, da bi bil celoten proces bolj transparenten in prijazen za ljudi. Veliko se je na tem področju že spremenilo, ampak spremembe zahtevajo svoj čas. V vmesnem obdobju pa vam podajam nekaj napotkov, kako se izogniti napačnim odločitvam pri sklenitvi življenjskega zavarovanja.

• 1. Predvidevanje, da tega ne potrebujete. Življenjsko zavarovanje se draži sorazmerno z vašo starostjo. Če prelagate sklenitev, si s tem zagotovite dražjo premijo.
• 2. Vtis, da je zavarovanje, ki ste ga sklenili v službi, dovolj. Polica, ki ste jo sklenili na svojem delovnem mestu, je dober začetek. Skoraj vedno pa je tako, da predstavlja le delček kritja, ki bi ga potrebovali. Iz prakse lahko rečem, da krije nekje enoletne prihodke, za preostalo pa morate poskrbeti sami. Dvomim, da si želite, da se vaši bližnji znajdejo v težavah, če se vam zgodi najhujše.
• 3. Mišljenje, da so zavarovalni agenti primerljivi z neodvisnimi finančnimi svetovalci. Agenti so lahko visoko izobraženi in tudi zaupanja vredni ljudje, vendar vam priporočam, da pred sklenitvijo raziščete trg. Iz preteklih primerov hitro ugotovimo, da pogosto pride do prodajanja polic, ki imajo več koristi za agente, kot za posameznike, ki te police plačujejo.
• 4. Mišljenje, da gre za investicijo. Zapomnite si eno – pri življenjskem zavarovanju gre za socialno zaščito vaših bližnjih v primeru, da vaš prihodek ne bo več na voljo. Kdo bo odplačeval vaše kredite, kdo bo skrbel za vaše otroke, kdo bo pomagal vašim staršem ali partnerju v primeru najhujšega? Ne gre za sredstva, s katerimi bodo vaši bližnji obogateli ali si priredili zabavo, ampak za sredstva, ki bodo nadomestila vaš doprinos k dohodku družine.
• 5. Dodajanje dodatnih kritij in varčevanja. Zavarovalnice so namenjene zavarovanju, varčevanje pa bi si praviloma morali urediti drugje. Številni ljudje zavarovanju dodajajo tudi varčevalno komponento, ki je v večini primerov zelo neugodna. Praviloma v tem primeru plačate večji strošek, ki vam ga odtegnejo od vsakega obroka, v zameno pa ste nelikvidni ali nizko likvidni, hkrati pa zelo omejeni pri prilagajanju naložb. Pogosto gre za standardne investicijske sklade, h katerim lahko neovirano pristopite sami, brez nepotrebne vezave in dodatnih stroškov.

Priporočam, da pred vsako sklenitvijo finančnega produkta pregledate trg ali pa se obrnete na neodvisnega finančnega strokovnjaka za drugo mnenje glede predlagane rešitve. Tako boste imeli več možnosti, da se izognete napakam, ki lahko ogrozijo socialno varnost vaših bližnjih.

 

---

Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov svetkapitala@vzajemci.com. Odgovor strokovnjakov Vzajemci Skupine boste prejeli v treh delovnih dneh prek elektronske pošte.