Pasti plačilnih kartic in limitov na TRR

Uporaba plačilnih kartic je pogosto bolj praktična od plačevanja z gotovino, a hkarti pomeni tudi manjši nadzor nad našo porabo. Bankam in trgovcem je plačilo s karticami seveda všeč, saj se z njihovo uporabo izognejo poslovanju z gotovino, prav tako smo potrošniki pri plačilu s kartico pripravljeni porabiti več denarja, saj nimamo občutka, da nam v denarnici kaj manjka. Redki pa so tisti, ki se ob plačilu blaga s kartico zavedajo, da vsak poteg kartice prek POS-terminala posredno tudi plačamo (članarina, odobritev, zavarovanje, obresti ...).

S plačilno kartico in limitom nastanejo tudi stroški

S plačilno kartico opravljamo vsakodnevne nakupe in dvigujemo gotovino. Vsak nakup ali dvig se na stanju bančnega računa zabeleži takoj. Razširjene pa so tudi kartice z odloženim plačilom. Te največkrat uporabljamo pri spletnih nakupih. Pogosto se jo uporablja tudi pri nakupih večje vrednosti, saj banka izdatke z bančnega računa odtegne le enkrat na mesec, za odlog plačila pa ne zaračuna obresti. Na posojilni kartici se vsak mesec samodejno poravna le del dolga, navadno gre za deset ali dvajset odstotkov. Za ta znesek nam banka zaračuna obresti in jih prišteje k dolgu.

Primer: Če se ob koncu meseca na kartici nabere 500 evrov dolga in je s pogodbo določeno, da vsak mesec odplačamo deset odstotkov, nam z direktno bremenitvijo z računa odtegnejo 50 evrov. Na kartici nam tako ostane še 450 evrov dolga, k stanju dolga pa se prištejejo tudi obresti.

Obresti pa niso edini strošek, saj banka za uporabo kartice zaračuna še letno članarino in včasih tudi zavarovalno premijo. Pozorni moramo biti tudi na druge stroške, ki lahko nastanejo z uporabo kartice: stroški pošiljanja varnostnih sms-sporočil, stroški v primeru izgubljene oziroma ukradene kartice, stroški v primeru predčasne zamenjave kartice, pošiljanje opominov, stroški neupravičenih reklamacij, stroški blokade kartice, stroški izdaje kartice s želenim motivom itd. Dejanski stroški uporabe posojilne kartice so seveda odvisni od pogostnosti uporabe in načina odplačevanja. Ker se vsak mesec uradno odplača le del dolga, obstaja velika verjetnost, da boste svoj dolg odplačevali dlje časa in plačali več obresti.

Banke svojim komitentom ponujajo tudi limit. Limit je dovoljena prekoračitev pozitivnega stanja na osebnem računu. Z njim si lahko v primeru nepredvidenih izdatkov povečamo razpoložljivo stanje na našem računu. Višina je odvisna od rednih prilivov, ki prihajajo na naš račun. Odobritev limita moramo banki plačati (vključno z vsemi ostalimi stroški postopka), za znesek, ki ga koristimo, pa plačujemo tudi obresti.

Koliko denarja vržete stran?

Po pregledu ponudbe bank lahko ugotovimo, da je strošek na letni ravni (pre)visok. Če posojilno kartico in limit v družini koristita mož in žena, lahko letni strošek povprečne družine zlahka preseže 300 evrov. Ta strošek pomnožimo s številom let uporabe in kmalu ugotovimo, da znesek ni več zanemarljiv. Namesto da bi tega prostovoljno dali banki, bi ga lahko namenili varčevanju, dopustu, novi opremi v stanovanju itd.

Prav tako ne smemo pozabiti, da gre pri koriščenju limita za »enkratne« dogodke, saj imamo v prihodnjih mesecih na razpolago le znesek nakazane plače, zmanjšan za obresti limita. Podobno je tudi pri uporabi posojilne kartice.

Limit in plačilne kartice so v večini primerov le strošek, ki se mu lahko izognemo. In če upoštevamo dejstvo, da je ta strošek navadno dolgoročen, poglejmo, koliko denarja vržemo stran. V desetih letih, ob predpostavki letnega stroška v višini 300 evrov, je to 3000 evrov že, če denar hranimo doma. Ob predpostavljeni triodstotni letni donosnosti bi privarčevali 3486,20 evra; ob petodstotni donosnosti – 3859,08 evra; ob sedemodstotni pa 4276,29 evra.

Zdaj si mnogi preprosto ne morejo več predstavljati življenja brez plačilnih kartic. Za tiste, ki ste zadovoljni s svojo kartico z odloženim plačilom, ni pravega razloga, da bi jo zamenjali za posojilno kartico. Posojilno kartico pa odsvetujem vsem, ki imate težave že pri financiranju svojih rednih izdatkov ali pa ste že zadolženi. Pri uporabi posojilnih kartic lahko hitro izgubite pregled nad svojo zadolženostjo in to na koncu še povečate. V razvitih državah posojilne kartice spadajo med glavne vzroke za osebne stečaje potrošnikov.