Koliko bi moral imeti privarčevanega pri 40 letih?

Vedenje, koliko bi morali privarčevati v vsakem trenutku našega življenja, vam lahko pomaga odgovoriti na večno dilemo, ali ste privarčevali dovolj denarja. Spodaj vam bom podal nekaj uporabnih podatkov, s katerimi si lahko pomagate.

Upokojitev: Pravilo 80 odstotkov

Večina strokovnjakov se bo strinjala s pravilom, da morajo vaši prihodki po upokojitvi znašati približno 80 odstotkov vaše plače pred upokojitvijo. To pomeni, da če zdaj na leto zaslužite okoli 25.000 evrov, bi za vzdrževanje svojega življenjskega sloga ob upokojitvi potrebovali okoli 20.000 evrov na leto. Višina potrebnih prihrankov naj se seveda spreminja skladno z vsemi drugimi podrobnostmi, ki jih trenutno ne poznam. Pri tem upoštevajte državno pokojnino, ki jo boste prejemali. Upoštevajte tudi morebitne pasivne prihodke iz oddaje nepremičnin, zaposlitev s krajšim delovnim časom ali pa hobi, ki vam bo morda prinašal prihodek. Osebno se pri preračunu izognem državne pokojnine, saj prihodnosti ne pozna nihče, obeti pa tudi niso ravno najbolj optimistične, zato raje ostanem na varni strani ne glede na to, kaj se bo v prihodnje dogajalo. 

Privarčevana sredstva: Pravilo 4 odstotkov in večkratnik letne plače

Da bi določili višino potrebnih privarčevanih sredstev za vzdrževanje življenjskega standarda tudi po upokojitvi, se bomo tokrat oprli na pravilo štirih odstotkov. Gre za preprosto formulo, pri kateri svoj pričakovani letni prihodek delite s štirimi odstotki (oziroma pomnožite z 250), da bi prišli do potrebne višine privarčevanih sredstev. Tako ob potrebnih 20 tisočakih na leto, pridemo do vsote pol milijona evrov. Pri tej vsoti je upoštevana približno petodstotna letna rast sredstev (po davkih in inflaciji). Niso pa upoštevani morebitni pasivni prihodki ter državna pokojnina.

Da bi ugotovili, koliko sredstev bi morali imeti privarčevanih v različnih obdobjih življenja, se bom oprl na drugo pravilo, ki jo uporabljajo analitiki Fidelity. Pravilo določa, da bi morali imeti privarčevanih okoli 50 odstotkov svoje letne plače do svojega 30. leta. Za to bi morali varčevati okoli 15 odstotkov svojih prihodkov, začenši s 25. letom in investiranjem vsaj 50 odstotkov prihrankov v delnice. Pri upoštevanju tega pravila bi morali do 40. leta privarčevati približno dve letni plači, do 50. leta štiri letne plače, do 60. leta šest letnih plač in osem letnih plač do 67. leta.

Po meni trenutno znanih podatkih in ob upoštevanju osnovnih splošno sprejetih pravil bi rekel, da je vaš napredek vreden pohvale. Če menite, da bi na letni ravni lahko privarčevali še več sredstev, ne da bi to vplivalo na vaš življenjski slog, bi priporočal, da ne odlašate in se za to odločite čim prej.

Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov svetkapitala@vzajemci.com. Odgovor strokovnjakov Vzajemci Skupine boste prejeli v treh delovnih dneh po elektronski pošti.