Ali varčujem dovolj za pokojnino?

Vprašanje

Pozdravljeni, zanima me, koliko moram varčevati za pokojnino. Star sem 30 let, mesečnih prihodkov pa imam skupaj okrog 1500 evrov. Do danes sem z mesečnim varčevanjem po 200 evrov privarčeval 4000 evrov. To dinamiko varčevanja želim nadaljevati, zato me zanima, ali varčujem dovolj. Hvala.

Odgovor

Ljudje smo zanimiva bitja in se od drugih živali razlikujemo tudi po naši sposobnosti načrtovanja. A imamo mnogi ravno s tem težave, zatopljeni v vsakdanje obveznosti in druge probleme. Težave imamo že s planiranjem dopusta pol leta vnaprej, kaj šele pri dolgoročnih ciljih, kot je na primer upokojitev. Ampak ravno upokojitev je tisto vprašanje, ki se ga moramo lotiti že v mladih letih.

Kaj bi rekli, če bi pri 65 letih ali celo prej imeli možnost lagodne upokojitve? Bi jo izkoristili ali bi rekli: »Uživam tukaj, rad bi še naprej delal«? Odgovorite si na to vprašanje in vam bo jasno, v katero skupino spadate.

Zato bi vas najprej pohvalil, saj se očitno zavedate problema in ste ga začeli tudi reševati. Vendar se morate zavedati, da je do cilja še zelo dolga pot.

Unsplash

Glede na vašo trenutno starost, trenutne trende in oceno za naprej predpostavljamo, da bo vaša pokojnina znašala le 35 odstotkov vašega trenutnega dohodka. Torej, če upoštevamo vaš osebni dohodek, to je okvirno 1500 evrov, in čas do upokojitve, to je okvirno 35 let, boste v primeru, da se napovedi o višini vaše pokojnine (35 odstotkov) uresničijo, prejemali le 525 evrov pokojnine. V vašem primeru bi pokojninska vrzel znašala 975 evrov. Če dodatno upoštevamo 3-odstotno letno stopnjo rasti cen (inflacijo), pa je 975 evrov danes enakovrednih 2740 evrom čez 35 let.

Če bi si hoteli 20 let po upokojitvi vsak mesec dodatno izplačevati 2740 evrov rente k pokojnini, bi moral v 35 letih privarčevati 456.000 evrov glavnice, ki bi se 20 let plemenitila po 4-odstotni letni stopnji rasti (bančna vezava). Z drugimi besedami, z ustvarjeno glavnico 456.000 evrov, ki bi se še naprej plemenitila po ocenjeni 4-odstotni obrestni meri, bi si lahko 20 let po upokojitvi izplačevali 2740 evrov dodatka k pokojnini.

Da bi si lahko v 35 letih ustvarili 456.000 evrov glavnice, boste morali ob že privarčevanih 4000 evrih:

• ob predpostavki 3-odstotne povprečne letne donosnosti dodatno varčevati 605 evrov,

• ob predpostavki 4-odstotne povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 489 evrov,

• ob predpostavki 5-odstotne povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 392 evrov,

• ob predpostavki 6-odstotne povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 310 evrov,

• ob predpostavki 7-odstotne povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 241 evrov,

• ob predpostavki 8-odstotne povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 185 evrov,

• ob predpostavki 9-odstotne povprečne letne donosnosti mesečno varčevati 139 evrov.

Torej, če predpostavljamo, da bi se skupna sredstva 35 let plemenitila po 7-odstotni povprečni letni donosnosti, bi morali 35 let varčevati po 241 evrov na mesec, da bi privarčeval dovolj (456.000 evrov), kar bi vam omogočalo, da bi si nadaljnjih 20 let po upokojitvi ob predpostavki, da se privarčevana sredstva plemenitijo po 4-odstotni povprečni letni donosnosti, vsak mesec dodatno izplačevali 2740 evrov rente k pokojnini, s čimer bi ohranjali enak življenjski standard tudi po upokojitvi.

Oziroma drugače. Če upoštevamo že privarčevana sredstva v višini 4000 evrov ter dodatna mesečna vplačila v višini 200 evrov, bodo morala vaša vložena sredstva v 35 letih rasti s 7,72-odstotno povprečno letno stopnjo rasti, da boste ob koncu varčevanja privarčevali 456.000 evrov glavnice, ki vam bo omogočala 20 let ohranjati enak življenjski standard tudi po upokojitvi.

Na podlagi osnovnega izračuna ugotavljamo, da je vaš cilj ob trenutni dinamiki dosegljiv. Vendar pa je pot do cilja še dolga, pokojninska zakonodaja pa se lahko do takrat še večkrat spremeni. Zato je pametno razmisliti o določitvi višjih ciljev, saj ne bo nič narobe, če svoj cilj dosežete kakšno leto prej. Bo pa zelo narobe, če ga ne dosežete pravočasno. Če želite povečati verjetnost dosege cilja ob manjšem tveganju, je smiselno razmisliti o povišanju mesečnega varčevanja.