Ali res potrebujete življenjsko zavarovanje? Verjetno da.

Življenjsko zavarovanje ni tema, o kateri je zabavno razpravljati s prijatelji. In gotovo tudi sklepanje ni dogodek, pri katerem bi uživali. A tako kot načrtovanje kakšnega večjega življenjskega dogodka je tudi sklepanje življenjskega zavarovanja nekaj, kar je ključno za načrtovanje naše prihodnosti. Zaradi pretekle prakse nekaterih »prodajalcev« je splošno mnenje povprečnega Slovenca o življenjskem zavarovanju negativno. A to je predvsem posledica nepoznavanja trga ter podrobnosti, na katere mora biti posameznik pri sklepanju poslov za tak produkt pozoren.

Na žalost je sklepanje zavarovanja po vsem svetu nekaj, za kar se ljudje odločajo šele po dogodkih, ki jim spremenijo življenje. In takrat je v veliko primerih že prepozno, sam strošek pa je posledično lahko višji.

Kako deluje življenjsko zavarovanje?

Pri sklepanju zavarovanja mora biti posameznik pozoren predvsem na dve stvari: morebitna dodatna zavarovanja ter potrebno višino kritja. Kot smo že večkrat v preteklosti zapisali, so dodatna zavarovanja, kot so dnevna nadomestila, kritje bolnišničnih dni in podobno, v večini primerov nepotrebna in so le strošek, ki bo v večini primerov višji od tega, kar boste od zavarovalnice prejeli. Tudi varčevalna komponenta pri teh zavarovanjih skoraj nikoli ni potrebna, saj je znesek, namenjen varčevanju, obremenjen s previsokimi stroški. Varčevanje raje sklenite neposredno pri ponudniku teh storitev, saj boste tako izkoristili ugodnejšo stroškovno politiko in hkrati lahko ohranili likvidnost svojih sredstev. Torej, pri zavarovalnicah sklepajte le produkte, ki jih potrebujete, oziroma tiste, povezane z osnovno dejavnostjo zavarovalnic.

In kakšno vrsto zavarovanja naj torej posameznik izbere? Najčistejša in tudi najugodnejša je tista, pri kateri se posameznik odloči za plačevanje določene letne oziroma mesečne premije. Če izhajam iz svojega primera: kritje v višini 150.000 evrov za obdobje 30 let bi me stalo okoli 25 evrov na mesec oziroma okoli 300 evrov na leto (podatke za izračun hranimo v uredništvu). To pomeni, da če bi v tem obdobju umrl, bi upravičenci prejeli takšen znesek. Če se mi ne bi zgodilo nič, tega zneska ne bi prejel nihče. Torej nekako tako kot pri zavarovanju za avtomobil ali pri zavarovanju nepremičnine.

Zakaj bi potreboval zavarovanje in za kakšno vsoto naj se zavarujem?

Idealne zavarovalne vsote ni mogoče določiti, lahko pa izračunate dober približek z upoštevanjem svoje sedanje finančne situacije in predvidevanja, koliko sredstev bodo vaši bližnji potrebovali, da nadomestijo izpad vaših prihodkov. Postavite si naslednja vprašanja: Če jutri umrete, kdo bo podedoval vaš dolg? Imate družinske člane, ki so odvisni od vaših prihodkov? Obstaja celo možnost, da tega zavarovanja ne potrebujete.

Pravilo palca pravi, da bi zavarovalna vsota morala znašati desetkratnik vaših letnih prihodkov. Vendar je to pravilo že zelo staro in ne upošteva že obstoječih prihrankov, inflacije, morebitnih dodatnih stroškov in tudi ne življenjske situacije. Pri izračunu potrebne zavarovalne vsote se raje osredotočite na dejstvo, koliko časa bo vaša družina potrebovala, da se postavi na noge po neljubem dogodku. Za vsakega mladoletnega otroka prištejte še 5000 evrov na leto do takrat, ko pričakujete, da se bo lahko osamosvojil. V tem znesku so upoštevani morebitni vaši mesečni odhodki, plačilo šolnine, nakup avtomobila in podobni stroški.

Shutterstock

Ne pozabite na partnerko

Navadno razmišljamo o možu kot družinskem članu z največjo potrebo po življenjskem zavarovanju. Vendar je smrt žene prav tako lahko finančno uničujoča za družinske člane. A nihče ne želi govoriti o svoji smrti. Če vaša žena dela, poudarite, da so njeni zaslužki ključni za družinske finance. Pojasnite, da bi težko našli način za nadomestitev njenih prihodkov brez življenjskega zavarovanja. Če bi vrednotili delo v gospodinjstvu, če bi želeli najeti pomoč, in ta znesek dodali k ustvarjenemu prihodku iz ženinega delovnega mesta, bi obema hitro postalo jasno, zakaj vaša žena življenjsko zavarovanje potrebuje še precej bolj kot njen mož. Ne nazadnje pa se skupaj obrnita na neodvisnega finančnega svetovalca.