Ali fiksna obrestna mera sploh še obstaja?

Morda bi obletnico svoje poroke radi praznovali z daljšim potovanjem. Morda je avtomobil dokončno odpovedal in ga ni mogoče popraviti, zaradi službe pa ga morate takoj nadomestiti. Morda je računalnik zastarel in ga bo treba menjati. Toda – ali imate dovolj prihrankov za nakup?

Kredit oziroma posojilo lahko potrebujete za zelo različne namene in različno dolga obdobja, na primer kratkoročno osebno posojilo, daljše posojilo z zavarovanjem, dolgoročna posojila s fiksnim ali spremenljivim zneskom ... Kreditodajalci so vse bolj prilagodljivi in ponujajo veliko možnosti za potrošniške kredite. Med dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiranju najustreznejšega kredita, so tako finančni kot nefinančni. Ko posameznik išče kredit, velikokrat to dela pod časovnim pritiskom, zato se zgodi, da prezre kakšno pomembno malenkost, kot je definicija fiksnega kredita.

V zadnjem času se pogosteje pojavlja dodani pogoj pri najemanju kredita, ki je zapisan v kreditni pogodbi, katerega kreditojemalci največkrat prezrejo, to je člen o možnosti spremembe obrestne mere. V preteklosti je bilo točno tako, kot ste omenili: fiksni krediti so se poplačevali s fiksnim zneskom v celotni dobi odplačevanja, spremenljivi krediti pa so bili vezani na neko obrestno mero. Pri tem naj opozorim, da so tudi krediti s spremenljivo obrestno mero relativno nova pogruntavščina.

Zdaj imajo stranke pri izbiri kredita tri možnosti. Prva je kredit s fiksnim mesečnim obrokom, kjer se v pogodbi ne skriva nobena cvetka in so obveznosti znane vnaprej, druga možnost je kredit s kvazifiksnim mesečnim obrokom, kjer se ta cvetka skriva in pri čemer stranka sama prevzame nekaj tveganja za spremembe obrestne mere, tretja možnost je kredit s spremenljivo obrestno mero ter posledično neznano višino mesečnega obroka nekoč v prihodnosti, stranka pa celotno tveganje spremembe obrestne mere prevzame na svoja pleča.

Banke ponujajo vse tri vrste kreditov, a so bili krediti drugega tipa do pred kratkim bolj izjema kot pravilo, zdaj pa jih vse več bank uporablja kot nadomestilo za klasične fiksne kredite. Razlika je v osnovi v le enem členu pogodbe, zato morajo biti stranke same pozorne na to določilo v pogodbi. Če je le mogoče, se takega kredita poskušajte izogibati. Banke vedo, da bodo nekoč v prihodnosti obrestne mere spet v vzponu, zato bi takrat krediti s fiksno obrestno mero bankam povzročali izgube in želijo imeti možnost za spremembe obroka, če je za izgubo odgovorna banka.

Klasični krediti so še vedno na voljo, le da pri manjšem številu bank in za manjše zneske ter predvsem krajše dobe. Še lani je ena od bank ponujala fiksni kredit na trideset let, zdaj pa se je doba pri večini že spustila na petnajst ali deset let.

Na koncu lahko podam samo eno pravilo: natančno preberite vse člene kreditne pogodbe, saj ta določa vaše obveznosti. Pred najemom raziščite ponudbo celotnega trga ali pa se obrnite na strokovnjaka, ki bo to storil za vas. 

Vprašanja lahko pošljete na svetkapitala@vzajemci.si